美团小贷完善风控体系 借助人工智能 保障贷款安全

近年来，随着银行、保险等大型金融机构逐渐将视线转向小微信贷领域，小贷公司、P2P、消费金融公司、电商平台等身体力行“普惠金融”，越来越多的小微贷客户看到了融资路上的些许曙光。

但提到小微企业融资，尤其是餐饮小微企业的融资问题，很多人包括银行和业主自己可能都觉得是玩笑，是天方夜谭。难道一个餐厅、一个火锅店、一个茶楼，甚至是一个寿司店、包子铺、拉面馆，还能融资，还需要融资?

实际上，对于餐饮老板而言，融资需求非常简单而迫切：需要资金周转问题，为了随时可能到来的挑战和机遇提供充裕的流动资金，要获取心仪的商铺选址，要适时地增加投资、装修改造或完成大宗采购……

美团小贷就在这样的需求土壤下发展起来。据了解，美团点评推出的美团小贷，正在面向中小微餐饮企业提供金融服务。

不同于其他信贷客户类型，餐饮小微贷客户对于资金的需求往往“短、小、频、急”，又因为其财务信息不透明、不健全、生存能力薄弱等特点，导致小微贷款提供者不可避免的面临着成本高、不良率高、风控水平要求高的“三高”局面。

实际上，信贷业务的核心是风控，风控水平决定着逾期率，逾期率高必然导致贷款机构提高贷款利率以弥补这一部分的利润损失，这也是为什么如今市面上充斥着实际利率30%甚至更高的贷款产品。

“因为，利率低了根本覆盖不了逾期率，传统金融加强风控的方式就是获取更多的客户资料和更长时间的审查。”业内人士坦言，但这势必降低客户体验，过长的审核周期甚至会耽误客户的用款时间，错过最佳投资机会。

面对现实美团小贷在思考，一是如何在加强风控的同时，又尽可能缩短客户贷款信息审查时间?

目前，美团小贷进一步完善风控体系，采用由美团云提供的OCR识别、人脸识别的新技术，来帮助用户完成贷款申请。“在使用新技术后，美团小贷整体的服务效率会提升15%以上。”业内人士表示。

据了解，在客户在上传身份证后，系统可自动识别身份信息，识别精度在97%以上，基本上无需做相关的输入操作;随后利用人脸识别技术，引导用户进行眨眼等动作来确认活体，在与身份证照片进行实时对比判断。

相比传统录视频的人工审核方式，美团小贷采用的人脸识别审核不但具备实时性，安全系数也更高。“此时，美团小贷加强了风控的同时也带来了更好的客户体验。”上述业内人士坦言。

二是，如何从根本降低餐饮小微企业主的融资成本?据了解，美团小贷采用等额本息的还款方式。举例而言，一家餐饮老板贷款10万元1年期，其每月还款9168元，一年合计利息为1016元，约为贷款本金的10%。

业内人士坦言，美团点评推出小贷业务，在资金需求上做到了为中小餐饮商家雪中送炭，而不是锦上添花。

从美团小贷来说，美团小贷是为美团点评合作商家度身定做的贷款产品。美团点评以大数据为驱动力，通过产品、技术、服务创新为合作商家提供最便捷、最优质的金融服务。所有商家申请提交的资料都严格保密，以保证商家信息安全。

从餐饮主商户来看，美团小贷对有资金需求的，但是从传统金融渠道得不到金融支持的餐饮企业主，提供方便快捷的信贷金融服务。

这是一个良性循环。