平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞 揭秘大额信用贷款风控术

在“大零售”转型背景下，平安银行将零售发力点放在了大额信用贷款。

其中，资产端的主力产品是“新一贷”，占到上半年零售贷款的三分之一。平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞在接受21世纪经济报道记者专访时表示，今年上半年，大额信用贷款同比“翻番”，整体贷款余额已达千亿体量。目前，从产品形态及客群定位而言，“我们的竞争对手不是商业银行，而是消费金融公司和小贷公司。”

近年来，金融机构开始发力消费贷款。在信用贷款领域，主要的市场参与者为商业银行、消费金融公司和小贷公司，以小额分散的信用贷款为主，大额信用贷款领域的参与者较少。

从银行资产端而言，大额信用贷款已属于高定价资产，但在风控挑战之下，仍是商业银行极少进入的领域。实际上，在大额现金类贷款领域，大行、股份行都有此类产品，但贷款门槛很高，多要求为本行财富客户或代发工资客户。

中国消费金融市场起步较晚，征信数据覆盖有限，大额信用贷款的经营对于金融机构在产品客群定位、服务与效率、风险控制及盈利能力等方面都存在较大的挑战。

朱俊霞表示，我国消费信贷去年规模22.2万亿元，2018年有望超过30万亿元，实现17.64%的高速增长。剔除房贷后约6万亿元，消费信贷占比远低于国外30%左右的平均比重。因此，消费金融近年来虽突飞猛进，但是整体渗透率和发展水平仍然有待提高，发展空间较大。

大额信用贷占零售贷款三成多

股份制银行“大零售”转型的关键，在于寻找到高定价资产，表现之一在于零售信贷规模的扩张。

此前，平安银行董事长谢永林在接受21世纪经济报道记者采访时表示，大额信用贷款对于风险模型和数据要求很高。不过，经过迭代优化，目前“新一贷”不良率控制较好。资产端更多的是高收益率资产。如对公贷款的利率在5%左右，但新一贷、信用卡分期等利率最高达18%。该行中报显示，汽车贷款不良率为0.56%;新一贷不良率在0.41%左右。

21世纪经济报道记者调查发现，在信用贷款领域，主要的市场参与者为商业银行、消费金融公司和小贷公司，如微众银行等商业银行、招联等消费金融公司，主营小额分散的信用贷款，贷款金额在几千元至几万元之间;但是大额信用贷款领域的参与者较少。

对大额信用贷款而言，平安银行的抓手是“新一贷”，这是平安银行的“老产品”，也是国内第一款无担保信用贷款产品。客户对象为有一定信用记录，有稳定收入但无有效抵押物的社会新生力量，支持其消费、经营及紧急融资等需求。

根据平安银行中报，2017年上半年，该行“新一贷”发放贷款486亿元，同比增长95%。此外，21世纪经济报道记者获悉，目前新一贷的贷款余额突破1000亿元，累计放款超过2600亿元，比去年同期翻了一番，约占平安银行零售信贷总额的三分之一。“我们的服务客户数百万人次，预计今年内‘新一贷’累计放款突破3000亿元。”

这其中，配合零售智能化银行转型战略，围绕客户画像、通过科技和创新不断提高风控和运营能力成为关键。

提升获客效率法门

朱俊霞表示，“新一贷”产品商业模式及业务流程建立之初，即依托平安集团的后援支持平台，通过集中化、工厂化的后台运营流程，以快速放款迅速建立市场竞争优势。

2010年，“新一贷”对销售渠道模式、销售管理模式进行创新，引入外部渠道获客、O2O+T获客等模式，发挥平安集团内外，线上线下多渠道获客优势，并制定全渠道销售管理制度，明确不同渠道准入及退出标准、日常检视机制等，通过象限图等管理工具，实现渠道及推荐业务的差异化管理机制，在风险可控的前提下，大幅提升获客效率。

拥抱寿险也是平安银行零售转型的策略之一。根据中报，综拓渠道新一贷发放138亿元，渠道占比28.4%。谢永林说，“新一贷”1-5月通过寿险渠道的投放占比不到30%，7月已提高到40%，估计年底会提高到50%-60%。

信用评分风控模型

作为一款金融产品，大额信用贷款的关键在于风险模型的设计。

自2009年设立“新一贷”以来，平安银行已在大额信用贷款领域积累了8年的风控经验。“经过不断积累和再创新，‘新一贷’已形成包括人工智能化认证技术、第三方强征信的大数据平台、量化风险模型、集中化审批模式、贷后集中监测等全方位流程化、智能化的风控体系，已成为业务稳健开展，有效应对经济周期的坚固堡垒。”朱俊霞说。

其中，“新一贷”信用评分模式系平安银行自主研发，在国内个人无抵押贷款领域尚属首创。朱俊霞表示，通过信用评分模型的运用首先可确保客观快速，成本有效的风险评估，即减少人工审批量，提高审批时效等;其次利用统计手段控制消费信贷组合，根据借款人风险表现不断优化模型;再者可依据模型有的放矢的进行冠军/挑战者测试，通过对“新一贷”客群组合实施一系列测试，比如接受高风险客户、提供更大的信用额度、设置更少的限制等，以了解在测试情景下新一贷客群组合的盈利能力，不断优化销售策略并改善新一贷的盈利状况，同时可有效预测风险成本，实施客户差异化定价，确保产品在审批额度和定价方面的市场优势。

据悉，“新一贷”最高可贷50万元，目前户均贷款20万元。客户对象是“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”，最长可贷款四年，按48期分期划款。根据客群不同，差异化定价，最高接近信用卡利率。

“从客户需求角度出发，‘新一贷’在常规贷款方案基础上陆续设计开发了房、车、保险、五险一金等专属方案，对于不同的产品方案设计具体的风控方案。”朱俊霞说。