积木时代：从2万到12亿的蜕变之路

《左传·曹刿论战》有云：一鼓作气，再而衰，三而竭。运兵之道是如此，创业开办企业也同样讲究这个道理。有人创业第一年找不到半个客户，100万元创业资金一下子就花光;有人自行创业后，没有大公司的蔽荫，“感觉自己好像流浪狗”。更多创业者已意识到，创业先要创势，创造出了良好的开局，形成了自己的气势，创业才有可能得以顺利进行下去。

开局——“开门红”的不易与喜悦

创业者拿出最大的勇气去开创事业，同样也期望自己的努力可以迅速得到回报。

积木时代是积木拼图集团旗下的小微信贷企业。在2014年公司成立之时，行业已经开始全面追捧纯线上信贷业务，但积木时代却依然看好资产端的线下入口，将服务对象瞄准三四线城镇上“夫妻老婆店”。“我们坚信每个人家门口的个体工商户是金融服务的蓝海。”积木拼图CEO董骏直言。

有了明确的发展目标，加上一个稳健的发展理念、一套围绕着目标客群构建的全流程风控体系和一系列务实的运营策略，积木时代很快便聚拢了一支有着丰富小额贷款从业经验的团队，准备大干一场。然而万事开头难，团队遇到了开业之后的第一个难题：如何切实而合理的放出第一批贷款。“这笔生意并不好做，放款容易，关键是放出去的款还要能要得回来。”积木时代副总裁陈超回忆。

一开始，积木时代的放款业务进行得很慢。看着下面业务员交上来的单子，一个成交也没有，每个大区经理都很着急。陈星是A区的大区经理，主要负责北方市场多一点。2015年2月，兰州的一个营业部开张，陈星决定去新店协助工作。

可是，新门店的业务启动不理想。陈星在当地相继接触了婚情公司、水产批发和玉石加工等几个项目，都没有获得通过。

几番复盘，陈星最终从公司原本拒绝审批的项目中找到机会。这个客户和他妻子在当地建设银行工作，客户跟朋友在外边合伙做了一个农产品的生意。但农产品初期都是往里砸钱，未来能不能有收益是不确定的，所以一开始积木时代拒绝了此项目的申请。陈星再次调查了解到，客户在银行工作十多年了，算是个小领导，不会轻易放弃目前的稳定收入，更不会因为这么一点儿钱失去信誉。所以陈星决定再申请一下，经过审批部门再三权衡，批了下来，2万元。兰州营业部才总算是开张了。

“公司刚起步那段时间，我们让每个营业部按一个月15万元走几笔测试一下业务，但即便这15万元也有营业部完成不了。”积木时代CEO彭少新坦言，前期风控卡得过严，导致业务推进很慢。这也促使公司管理层开始重新审视业务和风控的平衡，寻求突破。

破局——从保守到充分授权

2015年6月，积木时代给营业部做了第一笔授权，只要在营业部自己授权范围内的金额，就可以直接出决议单，不需要再通过总部的复审。彭少新发现，授权以后不仅效率跟着提高了，业务局面也很快打开了。

事实上，一开始积木时代在给门店授权上是比较保守的，门店最高决策授权只有4万到6万。随着业务和风控流程的成熟，资产质量做的非常不错的门店，单笔最高可达到15万元。

从偏保守到适应市场环境，再到慢慢成熟，积木时代走出了一条自己的路。这一点从信贷审批通过率数字的变化上也能看出来，从一开始10%、15%再到现在的35%，足以证明积木时代在风控上的自信和变化。

值得一提的是，为了进一步提高业务和风控效率，积木时代在IT系统技术层面做了很多尝试和更新，在前期的筛查环节，介入了部分大数据系统，有一些黑名单的客户，就会提前放弃。而且，营业部再也不用向总部询问，就知道自己放了多少笔款，逾期率是多少。

就这样，一步一个脚印，积木时代以其“高效、稳健”的服务，逐步在小额信贷行业占据了一席之地。在成立至今的三年多时间里，积木时代已经完成了约12亿元的贷款，而且每个月的交易额还在上升。据透露，积木时代今年的资产端门店将从原有的30家扩张到50家左右，目标年放款额度有望突破10亿元，旨在以更强大的实力服务更多小微客户。