积木时代：走进三四线城镇金融盲区 实现商业可持续发展

近期，国务院开展降成本大督查，地方层面也在密集发文部署实体经济企业降成本的举措。作为供给侧结构性改革的重要内容之一，“降成本”在已经取得阶段性成效的基础上，正打响“攻坚战”，向深入推进。业内预计，下一步，降低中小微企业融资成本等将重点突破。

积木时代作为专注于小微信贷服务的企业，在近三年的发展中，积极践行普惠金融，弯下腰、接地气，走进三四线及以下城镇，已经为上万家小微企业降低融资成本方面做出了贡献。积木时代坚持走“小”生意撬动“大”生意的道路，在开展信贷业务的同时实现了商业可持续发展。2017年，积木时代预计年放款额度突破10亿元，意图在三四线城镇服务更多的小微客户。长远来看，公司目标成为构筑三四线城镇多元化金融体系的有益补充。

小额分散：精准定位三四线城镇金融盲区

在三四线城镇这片热土上，积木时代一直是小额分散的践行者。

积木时代团队看到了下沉市场上的金融盲区的客观存在。第一是显性的需求，即客观存在的金融服务缺口，也是一些传统金融机构不能服务到的需求;第二是隐性需求，抑或潜在需求，一些个体商户在看到左邻右舍的商户通过贷款盘活了生意后，受到感染，进而激发其贷款需求。

在客户类型的选择上，积木时代已服务的上万客户中，微型企业主占到九成以上。积木时代“偏爱”现金周转比较频繁小微企业客户，比如微型商贸企业、个体零售商和批发商、餐饮服务业等。因为这类行业不仅毛利率比较高，而且现金周转快，每天都有现金回拢，更有利于积木时代回款和控制违约。

层层风控：金融服务商业可持续

以运行良好的风控机制来实现贷款的合理放出和有效收回是商业可持续发展的根本。

据了解，积木时代借鉴德国IPC技术，将线下专业尽调、信审决策与先进的大数据应用技术、反欺诈手段和互联网技术相结合，设计出一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。

值得注意的是，与大部分互联网金融机构采取线上审核的方式不同，积木时代对于每个借款客户都会派风控专员上门尽调，对借款人的资质进行全面审查，大约两三天即可放款，最快的当天就能放款。

积木时代CEO彭少新强调，现在多数线下模式的借款服务机构，只有线下的营销人员，却没有实地风控人员，风控力量更多是集中在总部，集中审批。“我们有专门的风控人员，到线下实际借款申请人的实体生意上采集很多信息。前端风控人员收集全有效信息以后，要形成资产负债表、损益表等几张报表，必要的还要做现金流量的分析。”

除了防范客户的信用风险，积木时代还对于内部员工的道德风险进行了制度隔离，设定严密的内控手段。除了对员工进行长达半年的培训外，积木时代在绩效机制上做特殊设计，避免员工萌生赚快钱的想法;还将市场和风控人员分开、成立风险控制委员会、核实前端门店整体产品的执行情况，多举措控制风险。

据介绍，目前积木时代已经在全国超35家资产端门店，管理全国千逾名员工。平均每家门店配置至少5名前端尽调人员，加上其他风控相关岗位，参与风控的员工总数占比接近三分之一。随着资产端门店的加速布局，风控人员也会相应增加。