信和大金融：未来风控之AI规则如何审核人性

“你怕或不怕，人工智能就在那里”，这是科技日报刊登的一篇文章，该文章刊登之后迅速被新华网、环球网、中国广播网等各大主流媒体转载。人工智能(AI)到底是人类文明的再升级，还是一场前所未有的灾难，没有人说得清楚。

但是不可否认的是，从腾讯写稿机器人诞生、到阿尔法狗横扫棋坛、再到人工智能风控兴起，AI已经开始向全行业覆盖。信和大金融在上一篇文章中抛出了一个“AI逐步取代信审员，风控如何审核人性”的话题，引发了众网友的热议。今天，信和大金融将继续针对人工智能运用到风控领域进行分析。

人工智能运用到风控领域的主要目的就是为了替代人工审核，人工智能在审核效率、准确率等方面拥有着人力无法比拟的优势。人工智能的审核大多集中在流程化、制度化的方面，如一些模式化的问题、资料审核、数据的获取和分析、交叉对比等。

在整个风控流程中，人工智能从用户录入资料的一瞬间，就可以同时开始数项审核工作，同时对资料进行交叉验证，包括从第三方数据接口获取数据源，如该用户的金融数据、社交数据、消费数据等方面，交叉对比用户提供的资料，此外还会开发系统爬虫，主动获取用户相关信息，用于进一步分析。

这些工作如果靠人工来完成的话，则需要很长的一段时间，而且由于人力有限，会出现数据比对错误、效率低下等一系列问题。同时，由于会涉及到大量的数据套算，人力审核很容易出现纰漏，导致审核结果出现偏差。而如果将这些交给机器来完成，只需要一分钟时间，而且绝对不会出错。

目前，信和大金融已经将智能风控系统运用到了实际审核之中。通过预先设定好规则，再按照不同类型的规则建立模型，如逻辑回归模型、反欺诈模型、行为评分模型、风险预警模型、授信额度模型等一系列的风控模型。该风控系统还添加了一些新的规则和算法，如系统对自动计算用户的逾期概率。此外，该系统已经经过了无数次验证，其结果与人工审核的结果相差无几，且比人工审核的速度加快了无数倍。

骗贷和老赖将人性的劣根性表现到淋漓尽致，一直都是风控审核的雷区。针对于此，信和大金融智能风控通过“跑库”、交叉验证、关联审核等多种方式进行审核。所谓跑库，就是充分利用各个黑名单数据库，如支付清算协会风险共享系统数据库、电子商务协会反欺诈中心数据库等黑名单库，将用户信息在黑名单库里跑一圈，看看有没有撞库，或者是触发一些规则。

交叉验证与关联审核则是类似于知识组谱的形式，比如一个新客户进来，系统会搜索该客户所提供的信息以及设备的信息、住址、房产信息，审查之前有没有别人拿这些资料进行申请过。如果有，那么这个申请人的信用状态是怎么样，有没有逾期历史，这样一层一层详细挖掘筛选。

此外，为了提高风控准确度，信和大金融正在研发一款情感分析的智能风控系统，即客户对准手机摄像头，机器人与客户应答，机器人通过手机内置的SDK采集用户回答问题时候的表情、声纹、言行、肢体动作等来进行分析，实时传输给GPU上的一些模型，通过计算实时反馈结果。

家庭幸福度、邻里关系和谐度等也是一些金融机构风控审核的重要指标，这些指标是无法量化的，而且目前只能通过信审员实地尽调才能得到相应的数据。信和大金融认为，如果要将这些指标体现在人工智能上，就必须要找到一种途径，研发固定的参数，并设置一定的规则，通过规则来量化这些指标。

如何找到这种途径、设置哪类型的参数和规则、怎样确保量化指标的准确性，这都是未来风控如何审核人性需要大力发展的方向。