为何李彦宏提智能金融，马云提新金融?或许20年前就决定了

最近，关于金融科技的未来，行业争议不少。不久前，百度创始人李彦宏在与农业银行的战略发布会上提出“智能金融是金融的未来”， 7月12日，蚂蚁金服CEO井贤栋就马云去年提出的“五新”(新零售、新金融、新制造、新技术、新能源)之新金融进行了解读。

两家公司老总为何对金融的未来提法迥异?或许这在20年前就确定了。很多人可能会问，20年前，百度和阿里巴巴还没有诞生呢，何谈其金融业务?我们从两家公司创始人的背景或许能看出端倪，而关于金融的未来，从金融和科技的相通之处可以看得更远。

李彦宏：最早的Fintech工程师

20多年前，李彦宏和马云一先一后前往美国学习或考察。1991年，李彦宏在美国获得计算机科学硕士，三年后他担任道·琼斯子公司高级顾问、《华尔街日报》网络版实时金融信息系统设计人员。“我可能算是第一代Fintech工程师了，”李彦宏回忆自己这段经历时如是说。

或许因为美国传统金融体系的强大，其金融科技未能形成较强的势力，李彦宏当时并未坚持做一名金融信息系统设计人员，而是利用其技术优势， 1997年在硅谷的搜索引擎公司Infoseek任职工程师，两年后回国创办中文搜索巨头百度。从最初的搜索技术到今天的人工智能，百度一直坚持把自己定位为一家技术导向的公司，这为其后来发展金融科技业务、成立百度金融打上了底色。

虽然没有直接从事金融行业，后来的李彦宏一直观察着技术，特别是以AI(人工智能)为首的前沿技术对金融业的重塑。在李彦宏看来，这20年间金融技术经历了电子化、网络化到移动化的转变，但因为行业发展的惯性，金融服务还是会受到诸如支付渠道、网点等等的限制，而人工智能+金融科技(AI Fintech)催生的智能金融有望改变这一切。

“智能金融可以超越支付、网点等等物理限制。”李彦宏判断，“(人工智能技术)高效即时处理海量、多维的非结构化信息，抽取知识，在尊重金融规律的基础上，为各种金融业务提供决策支持。”因此，他认为，“AI+Fintech驱动的智能金融，才是金融的未来。”这一观点也得到了传统银行业代表、知名财经评论家董希淼等业内专家的认可。

百度高级副总裁朱光提出的百度金融的三步走战略，即夯实金服业务、搭建金服平台、输出金融科技，正在让未来变成现实。

马云：从新零售到新金融

马云走的是一条完全不同的道路。1995年，31岁的马云因偶然机会赴美，第一次接触到了互联网，并创办了一个全球首创的B2B电子商务模式，起名中国黄页(China Page)，后来虽然跟电信部门和外贸部门寻求合作失败，马云却找到了“用电子商务为中小企业服务”的商业模式，这就是新零售概念的雏形。这一概念的落地，并非依靠高精尖的技术，而是依靠千万量级的卖家需求推动产生。

新零售平台的发展，需要更便捷的网上支付方式。在与传统金融机构合作无果的情况下，马云自建信任中介，这就是后来的中介性担保平台支付宝，这条与传统银行完全不同的道路，也就是马云所谓的新金融的源头。

由于淘宝上的卖家主要是个人创业者和小微企业，因此马云认为，新金融必须支持八二理论，如何支持80%的中小企业、个性化企业、年轻人、消费者。他还表示，新金融的诞生给所有的创业者、年轻人、小企业带来福祉，他相信未来的十年内一定能看到巨大的发展……相信未来互联网金融一定是整个金融体系内的主角。

对于金融的未来，李彦宏和马云两位意见领袖的观点谁更对呢?要回答这个问题，就需要思考两个关系，即金融科技与传统金融，金融的现在与未来的关系。

金融+科技：一个更加公平的社会

金融是国家的命脉，是国之重器，不可轻易授人。因此，在互联网金融和金融科技发展的过程中，各方都意识到做金融不是简单的事，而技术才是金融科技公司发展的王道。从这一点上，BAT三巨头的意识也越来越接近。

蚂蚁金服CEO井贤栋在接受《财经》杂志专访时表示，“在之前的tech里面，我们有想接入一些金融产品制造。但是蚂蚁金服的强项是技术，与金融企业合作才能形成互补，所以，我们往后退半步回到tech的位置上，fin的东西少一点。”

李彦宏认为，AI技术是驱动智能金融的一个新的动力，是金融的未来。在未来，AI会变成像水和电一样的基础设施，由大公司提供，比如百度，会成为水电公司，为金融机构提供人工智能服务。

而对于双方所持有的金融牌照乃至金融产品的实践，双方的解读都非常接近，即将技术在“试验田”内进行打磨或训练，然后在输出技术和解决方案时，更快速、更精准地满足市场——传统金融机构的需求。

从这个角度看，百度金融和蚂蚁金服殊途同归。其区别在于，百度金融从一开始就把自己定位于技术公司或者人工智能公司，而且其最近的All in AI战略逐渐在金融、教育、医疗、无人驾驶等领域落地，也逐渐印证了这一点。阿里巴巴(蚂蚁金服)背后是实体的电商零售，其金融包袱也相对较重。因此，这方面，百度金融相较于蚂蚁金服更轻，似乎更有效率上的优势。

就金融的未来这一问题，传统金融在思想和行动上跟金融科技公司也越来越接近。BATJ牵手四大行就是最好的明证，农业银行牵手百度的目的是通过AI和Fintech技术迈向银行4.0时代。

金融和科技的融合就是金融的未来。诚然，金融具有很强的风险厌恶性特色，而科技具有一定的风险追求特点。不过，站在一个更高的维度——社会性来看，其目标具有很强的相似性和共通性。

金融的社会性对于塑造一个更加公平、公正、高效的世界意义重大。2013年诺贝尔经济学奖得主罗伯特·希勒说，“金融并非为了赚钱而赚钱，金融的存在是为了帮助实现其他的目标，即社会的目标。”而科技的进步让这个社会也更加公平、公正和高效，无论是搜索、微信、还是支付宝。金融和科技的结合让普惠金融打破了地域、人群、民族种族等各种限制，数字普惠金融成为实现社会公正公平的最好利器之一，而这正是传统金融和金融科技公司共同的目标。