“We go low！” 积木时代在下沉市场上做普惠金融

随着新金融行业发展的不断提速，该领域的竞争也日益激烈。对此，市场及专家不断呼吁，创新型金融机构应该差异化定位，这将直接关乎企业自身的存亡，而资产端差异化更是竞争中的重中之重。正因如此，作为国内领先的微金融集团积木拼图旗下的小微信贷服务平台，积木时代坚持走“深度下沉”的差异化路线，使其发展一直备受瞩目。

事实上，积木时代在2014年成立之初，就确定了“用心、快速的小微信贷服务平台”的市场定位，以小微企业和各类个体、私营经济作为目标客户，为他们提供更便捷、更灵活的筹资渠道。一方面以信贷之力帮天下小微企业从优秀走向卓越、实现创业梦想;另一方面有效整合社会资源，为当前金融服务市场注入新的活力。

积木拼图集团CEO董骏喜欢改编美国大选时的一句名言来形容对积木时代的定位——“When they go high, we go low”。在运营战略上，当同业机构扎堆在一二线城市的消费金融市场厮杀时，积木时代选择通过在全国三四线及以下城镇、乡村设立门店，不断向下沉市场布局，充当小生意群体的融资实战顾问和坚强后盾。据透露，积木时代目前已帮助华北、东北、长三角、珠三角及西南等各区域的上万家小微企业改善经营、扩大规模、提升收益。

从客群来看，积木时代团队坚持“稳健、创新、专业、共赢”的经营理念，瞄准“夫妻老婆店”、城镇工薪白领、种养殖农户以及小微企业主等数量庞大、活跃度高、商业模式简单且融资需求旺盛的客户群体，以区别于传统金融机构的风险控制和信贷服务模式，解优质客户融资的燃眉之急。产品服务层面上，积木时代陆续推出的“企业贷”“融薪贷”和“阡陌贷”等一系列信贷产品，已搭建完成了以微型企业为主的普惠金融产品服务体系。

众所周知，积木时代是以线下资产端门店运营为主的小微信贷服务平台，数据信息来源重点依靠前端风控人员的尽调和交叉验证，所面对的风险管理和内部控制环境与线上互联网金融机构的运营方式截然不同，如何在高频交易背景下做好风险管理工作，显然并非易事。

经过三年多的探索，积木时代逐渐形成了一套行之有效的“破局”策略，即特有的IPC风控技术。IPC技术强调将风控力量合理的配置于业务全链条上，通过前端风控尽调实现信息的交叉检验，由信贷员实地调查对客户财务报表进行纠正，再由各级信审人员对调整后的报表进行评估，判定借款者的风险级别，并依照月度可支配收入为客户授信的额度。IPC风控模式不仅会评估客户个人的信用状况、信用历史、贷款申请的整体情况等，还将个人声誉、所处的社会环境、经济环境等因素纳入评估，更完整地还原客户的还款能力和还款意愿。

究竟效果如何?据积木时代CEO彭少新介绍，与“信贷工厂”的集中审批模式相比，IPC风控技术对信息采集和真实性验证的精确度更高，更适合互联网活跃度偏低的三四线及农村市场。销售收入、应收款、负债和真实利润情况等等重要信贷决策数据的有效获取，可以帮助积木时代在当地做出更扎实的业务与风控业绩。这也是纯线上运营的互联网金融机构较难比拟的优势所在。目前，积木时代信贷产品的逾期数据优于行业水平。

值得注意的是，目前积木时代已在全国范围内的设立了35家资产端门店，并在2017年启动了“五五纷呈”扩张计划，进行业务规模、放款规模的双扩张。同时，其团队透露，今年下半年将计划推出全新产品，服务客户更多元的需求。积木时代副总裁陈超预计，公司今年的资产端门店将达到50家左右，目标年放款额度有望突破10亿元，旨在以更强大的实力服务更多小微企业。

彭少新表示，积木时代未来还将延续稳健、持续的发展战略，在门店规模、放款等方面逐渐深化布局，致力成为中国优秀小微企业首选的专业信贷服务平台，在万亿级市场规模的小额信贷行业中跑稳、跑远。